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專家支招貸款購房怎樣最劃算 置業安家更省心

發布時間:2014-10-06 13:45 閱覽:

  貸款買房時絕大多數人選擇的買房方式,先給出一部分首付住進新房,然后每個月從自己的工資中拿出部分錢還貸款,花比較少的錢就能住進去新房子,貸款也不是隨隨便便就好的,要對自己的預算做個好的規劃,這樣不僅買房壓力小,生活也會比較從容,不會陷在還貸的壓力里沒法享受生活。

  首付越少越合適

  為什么這么說呢?由于每個人的財富積累不一樣,對未來經濟收入預期不一樣,因而每個人會選擇自認為合理的首期付款額。而依據銀行的,購房貸款不超過房價的80%,也就是說購房者必須準備20%以上的首期付款。

  專家購房者最好能申請到70%至80%的抵押貸款。因為在某種程度上,貸款愈多愈好,首期愈少愈好,當然這一切都應控制在購房者的負債能力之內。首期付款額低,就意味著合同期內每一期的付款額高,特別是利息負擔會多一些,但購房者將有多余的資金用于改善其生活品質和其他投資。因為其他投資的收益有不少項目都高于貸款利率,所以選擇較低的首期付款額為好。

  另外,現在民生銀行推出了新的貸款方式,轉按、加按、換按,這些都是很方便購房者的選擇。其中,變更住房借款人簡稱“轉按”,延長原借款期限或追加貸款額度的簡稱“加按”,變更抵押物的簡稱“換按”。如果你在貸款購房以后,想把這套房子賣掉,就可以轉按。這樣,如果你首付越少,你轉按之后,轉移的利息負擔就越多。假如我們購買一套每平方米3000元的房子,面積100平方米,按揭年數15年(180期),按揭7成和8成,就會產生不同的結果。如果你購買這樣一套房子,在5年后你想賣掉,就可以進行“轉按”,你如果按揭是8成,首付比7成按揭少30000元,15年利息僅僅多付12816元。而且,你轉換按揭之后,所有的利息負擔就安全“轉移”到了其他購買者身上。最重要的是,首付少30000元房款,15年的利息僅僅多出12816元,投資在式基金上的年收益按保守的5%計算,是30000×5%×15=22500元,這還沒有算每一年的基金收益的累計投入,所以,收益要高得多。

  另一方面,因為目前的購房貸款利率不斷在降低,那么在如此優惠的貸款利率條件下,能夠申請多少貸款就盡全力地申請,只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子,利息的支出并不算太多。如果實在到最后負擔不起,還可以進行“加按”,沒有什么可擔心的。

  此外,如果你手上的錢不少,收入也可觀,除了購房外,你還有其他比較在行的投資,不妨選擇盡量低的首付款,反正其他方面的收入會大大降低利息的負擔。不管怎樣,在你的負債能力范圍內,選擇最高的抵押率,最小的首付款,讓錢能更好地生錢,是最佳之舉。

  貸款時間以15到20年最恰當

  一個最基本的常識是,借款期限越長每月還款就越少,但總還款額必然上升。10萬元貸款借10年,每月約需還1090元,還款總額約13萬元;貸款借20年,每月約需還690元,還款總額約16.6萬元。專家認為借款年限一般15到20年就足夠了,對普通百姓而言,退休以后再承擔較高還款壓力,風險較大。此外,各商業銀行在住房貸款業務的營銷中,會有一些利民措施。如“非指定樓盤按揭貸款業務”,購房人若自己落實按揭銀行,而不需要房產商提供任何,一般來說,可以享受房產商提供的一次性付款房價優惠措施。

  延長還款期限的目的主要是為了降低每月還款額,但是否期限越長越好呢?讓我們來看一個例子。以借款10000元為例,如果2年還清,每月還款438元,利息負擔504元;如果4年還清,每月只需還款229元,每月還款減少209元,負擔減輕50%左右。但是利息負擔也從504元增加到了1004元,同樣增加了50%左右。而如果比較第29年和第30年,29年的貸款為每月還款54.73元,30年的貸款為每月還款53.93元,同樣是延長一年,每月負擔只減少不到1元,1%左右。可見期限過長不能使每月還款額大幅度減少,而白白增添了利息負擔。30年的利息負擔是9414.8元,29年的利息負擔是9046.04元,利息負擔增加將近400元,4%左右。所以合理的還款期限應該是15到20年。

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